Цифровой рубль идёт в народ: что, как и когда?

Как начать пользоваться цифровым рублем осенью, есть ли лимиты по переводам и чем новая форма рубля отличается от безналичной...

 рассказала директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина в интервью РИА Новости.

С 1 сентября в России стартует эпоха цифрового рубля. После шести лет тестирований, согласований и доработок третья форма национальной валюты становится доступной каждому. Но что это за зверь, чем он отличается от уже привычных безналичных денег, безопасен ли он и можно ли будет получать в нём зарплату? На все эти вопросы в интервью РИА Новости ответила Алла Бакина, директор департамента национальной платёжной системы Банка России.

Просто о сложном: что такое цифровой рубль?

Представьте, что у денег есть три ипостаси. Первая — наличные: привычные купюры и монеты в вашем кармане. Вторая — безналичные: суммы на счетах в банках, которые вы видите в приложении. Третья — цифровой рубль. По сути, это те же безналичные деньги, но с одним важным нюансом: они хранятся не в коммерческом банке, а на платформе самого Банка России. Это как ещё один инструмент в вашем финансовом арсенале — не замена карте или наличке, а дополнительный способ платить и переводить.

Чем он реально отличается от обычного безнала?

Различий несколько, и все они важные:

Хранилище. Ваш счёт цифрового рубля — это кошелёк на платформе ЦБ, а не в банке. Доступ к нему вы получаете через привычные мобильные приложения банков.

Деньги без комиссий. Для физических лиц все операции с цифровыми рублями абсолютно бесплатны. Никаких скрытых платежей, никаких процентов за переводы. Для бизнеса комиссии тоже установили минимальные.

Никаких лимитов на переводы. Единственное ограничение — вы можете пополнить свой цифровой кошелёк с банковского счёта не более чем на 300 тысяч рублей в месяц. Но внутри самой платформы лимитов нет вообще.

Смарт-контракты. Это главная «фишка» для бизнеса. Участники сделки прописывают условия, и деньги автоматически переводятся продавцу, как только условие выполнено. Например, поставщик подтвердил отгрузку — и деньги у него на счету мгновенно. Без посредников, без задержек.

Готовность — 100%? Почти

По словам Бакиной, все 12 системно значимых банков, на которые приходится более 80% платёжного рынка, с 1 сентября готовы подключить клиентов к цифровому рублю. Ещё девять банков, которые признаны значимыми на платёжном рынке, тоже в процессе. Правда, три из них получили этот статус только в феврале, и им может потребоваться чуть больше времени — обещают завершить подключение до конца года. Более того, в пилоте участвуют уже более 130 банков — и некоторые небольшие игроки рвутся в бой, чтобы не упустить конкурентное преимущество.

Добровольность — священная корова

ЦБ подчёркивает: никто никого не заставляет. Цифровой рубль — это исключительно право, а не обязанность. Автоматически кошелёк не откроется, никого силой не переведут. «Ваши деньги — ваш выбор», — резюмирует Бакина.

Как завести цифровой кошелёк? Инструкция для чайников

Всё до смешного просто. Заходите в мобильное приложение своего банка, находите иконку с ярко-красным логотипом цифрового рубля (в ЦБ его ласково называют «дофаминовым»). Нажимаете — и кошелёк открыт. Причём один раз, и он будет единым для всех банков. Одним и тем же кошельком можно управлять из приложений разных банков — если у вас есть счета в нескольких.

Как положить деньги или снять?

Пополнение — как обычный перевод между своими счетами. Выбираете в приложении опцию «пополнить цифровой кошелёк», указываете сумму со своего банковского счёта — и безналичные рубли «превращаются» в цифровые. Снять — обратная операция: переводите с цифрового кошелька на банковский счёт, а потом снимаете наличные в банкомате. Всё мгновенно, всё онлайн.

А что с зарплатой, кредитами и вкладами?

Зарплату в цифровых рублях получать можно — если и вы, и ваш работодатель открыли кошельки. Просто подаёте заявление, и бухгалтерия направляет реестр на платформу ЦБ. Кто-то хочет в цифре, кто-то — на карту — никаких проблем.

А вот вклады и кредиты в цифровых рублях пока недоступны — это банковский бизнес, и ЦБ не вмешивается. Но в ЦБ обсуждают с банками модель, которая позволит им открывать счета цифрового рубля на своих балансах и уже выдавать кредиты и депозиты. Эксперимент планируют запустить к 2029 году.

Где расплатиться? И как узнать?

Осенью крупные торговые сети (с годовой выручкой от 120 млн рублей) обязаны принимать цифровые рубли. Это супермаркеты, АЗС, салоны красоты, аптеки. На кассе просто спрашивайте. Бизнесу даже разработали специальную наклейку с логотипом, чтобы размещать на видном месте — макет можно скачать на сайте ЦБ. На маркетплейсах тоже технически возможно, но здесь всё зависит от модели площадки: следите за появлением кнопки с логотипом.

А без интернета можно?

Пока нет, но это в планах. ЦБ изучает рынок, опыт зарубежных стран и технологии, которые позволят проводить платежи офлайн. Исследование обещают завершить осенью, затем — тесты, и только после этого — запуск. Терпение, всё будет.

Потерял телефон — как вернуть деньги?

Никакой паники. Если телефон украли или потеряли, сразу звоните в банк — они заблокируют доступ к приложению на этом устройстве. А вы спокойно зайдёте в свой цифровой кошелёк с другого телефона или планшета. Деньги останутся на месте.

А мошенники?

ЦБ уверяет: безопасность — на высшем уровне. Цифровые рубли защищены по самым строгим стандартам, к тому же доступ к кошельку дополнительно запаролен. Но и про личную бдительность не забывайте: не передавайте телефон чужим людям, не делитесь кодами и паролями.

Цифровой рубль на международной арене?

Технически — да, но для этого нужно два условия: чтобы у зарубежного партнёра была аналогичная платформа и желание сотрудничать. Переговоры ведутся, но подробности не разглашаются — тема чувствительная.

Каким будет пользователь цифрового рубля?

Бакина не строит прогнозов, но замечает тренд: люди всё чаще отказываются от карт в пользу мобильных сервисов, QR-кодов и биометрии. Доля онлайн-банкинга в платежах выросла с 5–7% до 15% за полгода. Через 5–7 лет структура изменится, и цифровой рубль займёт свою нишу. Идеальный пользователь — человек, открытый всему новому, не боящийся пробовать первым. Ведь тот, кто идёт на шаг впереди, всегда получает преимущество.